A lakáshitel felvételének folyamatát egy lakásvásárlási hitel példáján keresztül érdemes megismerni. Már csak azért is, mert ez a leggyakoribb hitelcél.

Mielőtt bármit teszünk, fontos felmérni saját anyagi lehetőségeinket, a részleteket megtekintheti itt. Ne feledjük, hogy a vételáron túl lesznek egyszeri költségek, pl. induló banki költségek, illeték, stb.

Lakásvásárlási hitel felvételének menete

Érdeklődés

  1. Bemegyünk az előzetes telefonos érdeklődések alapján kiválasztott bankokba. A kiválasztás menetét lásd itt.
  2. A banki tanácsadóval megbeszéljük mit is szeretnénk, megkapjuk a pontos lakásvásárlási hitel ajánlatot.
  3. Összehasonlítjuk az ajánlatokat, a figyelendő szempontokat elérhetjük itt: A hitel összehasonlítása.

Hitelkérelem benyújtás

  1. Kitöltjük a hitelkérelmi nyomtatványokat (ha valamelyik ponton elakadunk, azt hagyjuk üresen, a banki dolgozó úgyis segít).
  2. Beszerezzük a szükséges papírokat
    • Személy igazolvány, lakcímkártya, adókártya fénymásolata
    • Utolsó 1-2 hónap bankszámla kivonatunk
    • Tulajdoni lap a fedezet(ek)ről a földhivatalból (lakóháznál térképszelvényt is ki kell kérni, szintén földhivatal)
    • Alaprajz a fedezetről (kézzel is meg lehet rajzolni)
    • Lakásvásárlási hitelnél ügyvéd által ellenjegyzett, földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződés, általában tulajdonjog fenntartásos
    • Ezeken kívül még valószínűleg fog kelleni pár irat, de azokat majd mondják a bankban.
  3. Leadunk minden papírt, és várjuk az értékbecslőt.
  4. Gyakran a bank utólag még kér 1-2 papírt, igazolást, stb.
  5. Ha beadtunk minden papírt és az értékbecslő is látta az ingatlant, a bank visszavonul elbírálni a hitelkérelmet. Ilyenkor újból megnézik, hogy minden papírt leadtunk-e és hogy a saját szabályzataik alapján van-e valami akadája a hitelnek (elvileg nem lehet, mert az kiderült volna az előzetes érdeklődéseknél). A bank kiszámolja a hitelügyletben szereplő adósok/kezesek adósminősítési besorolását (hogy mennyire vagyunk kockázatos ügyfelek), így megállapítják, hogy mennyi a személyes hitelkeretünk, illetve az értékbecslés alapján azt is kiszámolják, hogy az ingatlanfedezet mekkora hitelt bír el (adott százaléka az ingatlan értéknek). Vagyis konkrétan 2 tényező szabja meg a maximum adható hitelt: az adósok minősítése által adott maximum összeg, illetve az ingatlan értéke alapján számított maximum összeg. Értelemszerűen az alacsonyabb szabja meg az adható hitel maximum összegét.

Hitel jóváhagyása után

  1. Örülünk és belátjuk, hogy nem is volt olyan nehéz :-)
  2. Megkötjük a jelzáloghitel-szerződést, melyet sok esetben közjegyzői okiratba foglaltatnak a bankok.
  3. Megkapjuk a banktól a hitelszerződést, a fizetéskötelezettség vállalási igazolást (ez egy igazolás az eladónak arról, hogy megkapjuk a pénzt ha a jelzálogjog bejegyzésre kerül) és a jelzálogjog-bejegyzési kérelmet.
  4. A jelzálogjog-bejegyzési kérelmet, hitelszerződést, valamint az előző lakástulajdonos tulajdonjogának lemondásáról szóló nyilatkozatát (ami eddig az ügyvédnél volt) eljuttatjuk a földhivatalba, akik érkeztetik az iratokat, és széljegyre veszik a jelzálogjog bejegyzést. A földhivatali bejegyzést általában az ügyvéd szokta intézni. Ha nem ajánlja fel magától, kérjük meg rá, mert egyszerűbb.<
  5. A földhivatali érkeztetést és a széljegyzésről szóló igazolást (egyes bankoknál a széljeggyel ellátott tulajdoni lapot) bevisszük a bankba.
  6. Megkötjük a vagyonbiztosítást, amit a bankra kell engedményeztetni (általában a hitel és járulékai erejéig, de vannak bankok, akik magasabb összegre kérnek biztosítást).
  7. Teljesítjük az egyéb folyósítási feltételeket, amiket előír a bank.

És a bank folyósítja a hitelt, lett egy lakásunk!

A többi lakáshitel típus hitelfelvételi folyamata annyiban fog különbözni, hogy nem lesz adásvételi szerződés és tulajdonjog bejegyzéshez kapcsolódó dolgok. Építési hiteleknél építési terveket, építési engedélyt (amennyiben szükséges), illetve költségvetési terveket kell majd beadni.

Szerződéskötés

A lakásvásárlási hitel szerződést nem szabad úgy megkötnünk, hogy nem értünk minden pontot. Nem a rossz feltételek a legrosszabbak egy kölcsönszerződésben, hanem azok, amelyeket nem értettünk meg, és „akármit jelenthetnek”. Ha az első direkt ügyfél-bank tárgyaláson ilyen hiányérzetünk marad, semmiképpen se írjunk alá semmit, menjünk másik bankba.