Címkézett oldalak: ‘pszáf’

2009.09.17.

A 2009. szeptember 16-án aláírt lakossági hitelezést önszabályozni hivatott banki magatartáskódex december elsején lép életbe. A kódexhez a bankok önkéntesen csatlakoznak, és annak betartását a PSZÁF ellenőrizheti illetve szankcionálhatja (akár 2 milliárd forint bírsággal is).

A kormány, 13 bank és a pénzügyi felügyelet aláírta a banki magatartási kódexet. A kódex a bankok erőfölényével szemben ad védelmet az ügyfeleknek. A hiteleket törleszteni kell, ugyanakkor a bankok egy jelentős önkorlátozást fogadtak el_ átlátható, korrekt szabályok szerint fog történni az adósok kezelése. A legtöbbet a jól fizető adósok nyernek a Kódexszel , de a rossz ügyfelek is tisztességesebb bánásmódot kapnak.

A Kódex alapvetően három alapelv köré szerveződik; a transzparencia, a szabályelvűség, és a szimmetria elve köré. A Kódex hatálya kiterjed az összes aláíró, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, s szabályozza:
- a felelős hitelezés általános normáit
- a szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit
- a szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításághoz kapcsolódó szabályokat
- az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat
- valamint a végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit.

Mit tartalmaz pontosan a banki kódex?

A kódex legfontosabb része a hitelek (át)árazásra vonatkozó szabályokban lelhető fel. A kódex elvei szerint kamatot akkor módisíthat a bank, ha

1. Azt egy jogszabályváltozás – például a kötelező tartalékolás mértékének szabálya – azt kikényszeríti.
2. A finanszírozási költségek változását értelemszerűen a bankok továbbháríthatják a költségeiket, de előírás a szimmetria, vagyis a költség csökkentését is érvényesíteni kell a lakossági termékek árában.
3. Az ügyfélkockázatok megváltozása esetén, példul ha kicsúszik az ügyfél a problémamentes kategóriából. Vagyis ha nem fizetünk, megemelik a kamatot. Ez annyiban érdekes, hogy az ügyfél ily módon bekövetkező romlott kockázati besorolását csak az adott ügyfél fogja érezni, a plusztartalékolási költségeiket az adott ügyfelekre háríthatják a bankok, nem a az összes ügyfélre.
4. Árfolyam ingadozás esetén.
5. Érdekes szempont még, hogy ha az ingatlanfedezet értéke 10%-ot meghaladó mértékben veszít az értékéből, az szintén az adósra hárítható.

Ezen kívül található még pár érdekes új szabály a kódexben:

• A kamatokban semmifajta működési költség nem érvényesíthető, ugyanakkor a díjakat csak évente egyszer, az elmúlt évi infláció mértékében emelhetőek.
• Devizahiteleknél a bankok kötelesek feltüntetni a hitelezésben alkalmazott árfolyamokat, illetve a jegybanki középárfolyamtól való eltérést, mely adatokat a PSZÁF fogja összegyűjteni és publikálni.
• A devizahiteleknél lehetővé válik a devizában való befizetés egyösszegű előtörlesztésnél, ami a hitelkiváltás folyamatát fogja lényegesen leegyszerűsíteni.
• A kódex előírása szerint bankok lehetővé teszik termékeiknek a más intézmények termékeivel való összehasonlítást egy egységesített nyomtatvány formájában.
• Az aláírók vállalják, hogy kerülik a körülményes írásos tájékoztatást – azt szóbeli magyarázattal is kiegészítik.
• Nem tekinthető az ügyfél életkora automatikus elutasítási indoknak. Vagyis ha 70 évesen fel akarunk venni egy 40 éves hitelt, azt nem lehet azonnal elutasítani.

A kódex csak korlátozottan szól a bedőlt hitelek fedezeteinek értékesítéséről – ezt a kérdést továbbra is jogszabályok kezelik. Ennek érdekében a készülő jogszabálymódosítások előírják, hogy nyilvánosan kell értékesíteni a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanokat, az értékesítés előtt 90 napot biztosítanak az adósnak önértékesítésre. Ezen szabályok betartását a PSZÁF fő feladatának tekinti – mondta Farkas Ádám, PSZÁF-elnök. A PSZÁF – inkognitóban – ellenőrzi már most ezen árveréseket. – tette hozzá Farkas Ádám.

Mely bankok írták alá a kódexet?

• OTP
• FHB
• Erste
• CIB
• Citi
• Budapest Bank
• MFB
• MKB
• Takarékszövetkezet
• K&H
• Raiffeisen
• Takarék Bank
• Volksbank

Véleményünk szerint a jó adósok jól járnak a kódex bevezetésével (bár az ingatlanfedezet értékének csökkenése az ő hitelüket is drágítjatja), a rossz adósok pedig nagyon rosszul.

2008.11.28.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) vezetői körlevélben óvja a – megjegyezzük ,az idén általában sem túl lelkesen hitelező – bankokat és pénzügyi vállalkozásokat attól, hogy finanszírozási tevékenységüket ne az ügyfelek fizetőképességének fokozott szem előtt tartásával végezzék.

A PSZÁF szakemberei szerint a bő termékkínálatnak és az ahhoz kapcsolódó rendkívüli hitelakcióknak sok háztartás nem tud ellenállni, a törlesztést a későbbiekben azonban sokszor csak nagy nehézségek árán, vagy egyáltalán nem tudják teljesíteni, többen adósságspirálba kerülnek. A felügyelet álláspontja szerint a megfontolt hitelezésben a pénzügyi szolgáltatókat – mint a megfelelő piaci információkkal és szakmai tapasztalattal rendelkező feleket – a fogyasztókkal szemben fokozott felelősség terheli.

Ennek jegyében felhívják a hitelintézetek és a pénzkölcsönt, áruhitelt nyújtó pénzügyi vállalkozások figyelmét arra, hogy kereskedelmi kommunikációjukban ne buzdítsák a fogyasztókat anyagi lehetőségeiket meghaladó, felelőtlen hitelfelvételre, továbbá fordítsanak kiemelt figyelmet ügyfeleik hitelképességének vizsgálatára. Ezt a magatartást a PSZÁF elvárja az ügynököktől is, ezért kéri az ügynököket megbízó szolgáltatókat, hogy a felügyelet elvárásait ismertessék megbízottaikkal is.

A PSZÁF felhívta a figyelmet arra is, hogy a karácsonyi vásárlási időszakban fokozott figyelemmel kíséri a szolgáltatók hirdetéseit, különös tekintettel például a teljes hiteldíj mutatóra (THM) vonatkozó rendelkezések betartására. Amennyiben azt tapasztalja, hogy valamely kereskedelmi kommunikáció a fenti elvárásoknak nem felel meg, a “vétkes” határozott felügyeleti fellépésre számíthat.

A felügyelet szerint a fogyasztási kölcsönök iránti keresletet ebben az időszakban a szolgáltatók rendkívül kedvező hitelfelvételi lehetőségei – így 0 százalékos THM, önrész nélkül kínált áruhitel, a fizetőképesség ellenőrzésének mellőzése – tovább élénkítik. Lapunk tapasztalatai szerint egyébként az idén a korábbiaknál jóval kevesebb ilyen ajánlat jelent eddig meg a piacon.

B. Varga Judit

Forrás: Napi Gazdaság - 8. oldal – 2008. november 28.