Lakáshitelekhez kapcsolódó biztosítások

A bank saját hitelezési kockázatának csökkentése érdekében ajánlja, egyes esetekben előírja különböző biztosítások megkötését.


Vagyonbiztosítás

A vagyonbiztosítás célja, hogy az ingatlanban bekövetkezett nagyobb káresemény esetén a biztosító visszafizesse a hitelt a banknak. Jelzáloghitel felvételénel az ingatlanfedezet vagyonbiztosítását minden bank kéri, a biztosítást engedményeztetni kell a bankra, ez általában folyósítási feltétele a hitelnek.

TIPP
Társasházaknál előfordulhat, hogy a közös költség tartalmaz lakásbiztosítási befizetést is.
Érdemes megkérdezni a közös képviselőnket, mert ha igen, akkor ezt a biztosítást is engedményezhetjük a hitelező bankra, így lehet, hogy nem is kell külön vagyonbiztosítást kötnünk.

A biztosítási összeg mértékét bankja válogatja, de általában a hitelösszegre, vagy a lakás hitelbiztosítéki értékére kérik köttetni, a következő kockázatokra:

  • Általános lakáshitel esetén a tűz- és elemi kárra,
  • Építési, esetleg bővítési hitelnél építés-szerelés biztosítások az építkezés speciális kockázataira.

Ha olyan hitelt veszünk fel, ahol a hitel összege megközelíti az ingatlan értékét és esetleg támogatást is igényeltünk az államtól, fontos tudni, hogy ha pl. leég a ház, a biztosító ugyan kifizeti a banknak a hitelt, de nekünk nem fog sok maradni belőle új lakásra.

Hitelfedezeti életbiztosítás

Ezen biztosítási típust a hitelt felvevő adósra kötik annak érdekében, hogy ha az adóssal történik valami, a biztosító visszafizesse a hitelt a banknak, hogy az adós családját tehermentesítse.

Egyedülállóként nem szokás hitelfedezeti életbiztosítást kötni, azonban családosoknak ajánlott. Soha nem lehet tudni, jobb biztonságban tudni szeretteinket.

Több bank kedvezményes életbiztosítást kínál a hitelhez. Ez akár jó is lehet, meg kell nézni pár biztosítói díjat. Arra is fontos ügyelni, hogy csak halálesetre, vagy jobb biztosításoknál rokkantságra is nyújt-e fedezetet a kínált biztosítás.

Unit linked lakáshitel


A unit linked hitel konkrétan egy befektetéssel összekötött jelzáloghitel. A lényege, hogy a hitel futamideje alatt csak a kamattörlesztést fizetjük a banknak, a tőketörlesztést pedig az általunk választott befektetési alapba rakjuk. Az alapban gyűlik a pénz a havi befizetéseinkből és azok hozamából, a bank felé esedékes tőketörlesztést a hitel futamidejének a végén, egy összegben kell majd kifizetni.

A végső cél, hogy a befektetett pénz magasabb hozamot érjen el, mint a bank felé fennálló tőketartozás, amit a futamidő végén kell visszafizetni, így elviekben megtakarítást érhetünk el.

A befektetési része a unit linked jelzáloghitelnek egy életbiztosítási szerződés, amit nem is a hitelező bankkal, hanem egy biztosítóval kötünk a hitelünkkel megegyező futamidőre. A biztosító kezeli a befektetési alapot, ahova havonta utaljuk a tőketörlesztésnek megfelelő összeget. A unit linked életbiztosítási szerződés nem feltétlen egy hagyományos életbiztosítás, vagyis egy halálozási esemény bekövetkeztével nem biztos, hogy nagyobb összeget fizet a biztosító. Erre rá kell kérdezni!

Ha minden jól megy, előbb tudjuk visszafizetni a hitelt a befektetés hozama miatt, vagy a hitel lejárata után megtakarított pénzünk lesz. Viszont ha a befektetési alap rosszul gazdálkodik, könnyen megeshet, hogy veszteséget generál, vagyis saját magunknak kell majd kipótolni a tőketartozás visszafizetésénél a pénzt.

Ez az egész itthon még viszonylag újkeletű megoldás, viszont nyugaton jól ismert. Angliában nemrég volt is belőle botrány. Sok embernek akkor járt le a hitele, és csodák csodája, nem volt elég pénz a befektetési számlán (kb. az adósok 30%-ának). Zsebből kellett kipótolni a végső tőketörlesztés összegét…

Előtörlesztési nehézségek

Ha vissza szeretnénk idő előtt fizetni a hitelt, akkor viszont már nem csak egy hitelszerződést, hanem egy biztosítási szerződést is fel kell mondanunk. Egy 20 évre megkötött életbiztosítást nem olyan egyszerű felmondani. A biztosító levonja a meg nem fizetett költségeit, vagyis könnyen megeshet, hogy ha például 2 év után akarnánk teljes előtörlesztést, a biztosítónak fizetett pénzünkből alig kapunk vissza. Vagyis az addig befizetett összegeket buktuk.

Most akkor jó vagy rossz?

Hát attól függ. Mérlegeljünk, de ne feledjük a következőket:

  • Magas hozamot ígérő befektetési alapok kockázatosak, könnyen mínuszba mehetnek.
  • Ha ilyet választunk, legyen pénztartalékunk az esetleges negatív hozam kiegyenlítésére!
  • Ha alacsony kockázatú, vélhetően alacsonyabb hozamú alapot választunk, a biztosítói díjak levonása miatt megeshet, hogy mínuszba megyünk.
  • Ha tudjuk, hogy előbb fizetjük vissza a hitelt, akkor semmiféleképpen, az mindenféleképpen bukta.
  • A hiteltanácsadó nagyon magas jutalékot kap unit linked hitel eladásánál, mert ott nem csak a hitel után járó 2-4% a jutaléka, hanem a biztosítás után járó 30-90.000 Ft-ot is. Én ilyen esetben nem hallgatnék hiteltanácsadóra, pont ezért.

Viszont:

  • Adó-visszatérítést lehet igénybe venni, de feltétel, hogy az éves bruttó jövedelmünk 3,4 millió Ft alatt legyen.
  • Ha jól teljesít az alap, megtakarításunk keletkezik.

Mindenki a saját vérmérséklete szerint döntsön. Kockázatos vagy biztonságos alap, tanácsadó vagy sem, jogosultak vagyunk-e az adó-visszatérítésre.